В долгу не останемся. Как банкротятся россияне

Долгое время в России признать банкротом можно было только юрлицо. Но неподъёмные долги копили и граждане. С октября 2015 года процедуру распространили и на них. Так россияне получили возможность избавиться от долгов, а их кредиторы — дополнительную головную боль, как этого не допустить.

К началу 2020 году в стране было уже больше 160 000 банкротов-физлиц. При этом их число год от года растёт. Так, в 2019 году несостоятельными признали на 57% человек больше, чем годом ранее. В первом квартале динамика усилилась до 70%.

Объявить себя несостоятельным вправе любой человек, который накопил более 500 000 рублей долгов и просрочил платежи на три месяца.

Чтобы запустить процедуру, необходимо обратиться с заявлением в арбитражный суд. К заявлению нужно приложить подтверждающие задолженность документы, список кредиторов и перечень имущества.

Заявление могут подать и кредиторы. Но это случается нечасто: в 90% случаев процедуру инициируют сами должники. Это сильно отличается от статистики по юрлицам: там три четверть банкротных дел начинаются с подачи кредиторов.

Кредиторы-физлица при подаче заявления должны иметь на руках решение другого суда — о взыскании долга. А вот банки и налоговая служба вправе обращаться в арбитраж без прохождения этого этапа. Также исключения сделали для тех, кто взыскивает долги по алиментам и по заверенным нотариусом сделкам.

У судьи два варианта: провести реструктуризацию долгов или объявить должника банкротом и назначить распродажу его имущества. В первом случае долги не списывают, а согласовывают со всеми участниками дела план «финансового оздоровления». Но на практике это происходит редко: о таком сторонам проще договориться, заключив мировое соглашение, чем проходить сложную процедуру в арбитраже.

В подавляющем большинстве случаев имущество должника распродают, чтобы выплатить кредиторам хоть что-то. Но это происходит не быстро: как правило, даже самые беспроблемные процессы редко длятся меньше года, говорит Надежда Пирогова. На весь этот срок в жизни переживающего банкротство появляется важный человек — финансовый управляющий (ФУ).

Банкрот не может выбрать себе управляющего — его назначает суд. Должник обязан передать ФУ все сведения и документы об имуществе, которым он владеет сейчас и владел в течение трёх лет до банкротства.

Управляющий обязан проверить эти данные и изучить все сделки человека за последние три года. Если он сочтёт, что должник выводил какое-то имущество (переписал на родственников, продал по заниженной цене и т. д.), ФУ обязан оспорить такую сделку.

Разыскав все активы должника, управляющий должен распродать их и отдать вырученные деньги кредиторам.

На время процедуры ФУ получает контроль над всеми счетами и деньгами банкрота. Гражданину оставляют только «карманные деньги» — обычно около прожиточного минимума в регионе. Но это довольствие могут увеличить, если банкроту нужно содержать детей или нести какие-то другие траты (например, на здоровье). Если должник не согласен с назначенной суммой, он может оспорить её в суде.

Всё имущество (даже то, которым он владелец в долевой собственности, кроме единственной квартиры) продадут. У человека останется только обувь, одежда и минимум бытовой техники.

Распространено мнение, что во время процедуры банкротства нельзя выезжать за границу. Это миф: запретить должнику выезд из страны в деле о банкротстве намного сложнее, чем в рамках исполнительного производства, утверждает Пирогова. Но, чтобы выехать за рубеж, нужно получить разрешение суда.

После завершения процедуры банкротства граждане в течение пяти лет не вправе обращаться с новым заявлением о банкротстве в отношении себя, а также обязаны сообщать о своём банкротстве в банки при кредитовании.

Кроме того, в течение трёх лет с даты завершения процедуры граждане не вправе занимать должности в органах управления юридических лиц.

Если банкротится индивидуальный предприниматель (ИП), то он утрачивает этот статус и не сможет вернуть его себе в течение пяти лет.

После того как всё имущество распродадут, суд будет решать, списывать ли оставшиеся долги гражданина или нет. Если человек обманывал управляющего, скрывал имущество и всячески срывал ход банкротства, судья может оставить долги в силе.

Кроме того, ни при каких обстоятельствах не спишут:

• субсидиарную ответственность по долгам юрлица и убытки, причинённые ему;
• задолженность по обязательствам о возмещении вреда, уплаты алиментов, возникшим после возбуждения дела о банкротстве.
• задолженность из-за признания сделки недействительной по банкротным основаниям.

Кредиторы в делах о банкротстве физлиц обладают обширными полномочиями. Они могут:

• контролировать действия финансового управляющего и даже давать ему указания;
• представлять свою позицию по любому вопросу в судебных процессах;
• любым законным способом самостоятельно искать имущество должника;
• самостоятельно оспаривать сделки должника.

Все требования кредиторов в деле о банкротстве делятся по дате их возникновения на реестровые (возникли до процедуры) и текущие (появились во время банкротства — коммуналка, алименты и прочее).

Из средств, вырученных с продажи имущества должника, сначала возмещают текущие требования.

Это происходит в следующем порядке:

• алименты и судебные расходы по делу о банкротстве, в том числе вознаграждение управляющего и привлечённых им лиц;
• заработная плата и выходное пособие лиц, работающих по трудовому договору (актуально для ИП);
• расходы на жильё, в том числе коммуналка;
• все иные текущие платежи.

После погашения текущих оплачиваются реестровые платежи. Их очерёдность схожа:

• 1 очередь — алименты и вред, причинённый действиями должника жизни или здоровью;
• 2 очередь — заработная плата и выходное пособие лиц, работающих по трудовому договору;
• 3 очередь — все остальные кредиторы.

По закону о банкротстве ФУ положено 25 000 рублей за одну процедуру. Их он получает только после завершения банкротства — из вырученных с продажи имущества денег. Также он имеет право на проценты, которые рассчитываются исходя из размера удовлетворённых требований кредиторов.

Управляющий должен быть независим и соблюдать баланс интересов должника, членов его семьи и кредиторов. На практике же разные стороны часто пытаются его подкупить, чтобы продавить выгодное им решение.

В начале коронавирусного кризиса президент Владимир Путин призвал сделать процедуру банкротства физлиц простой и доступной. У правительства уже была концепция внесудебного банкротства.

Согласно документу, без суда предлагают банкротить тех, кто накопил 50 000 — 700 000 рублей долгов и не имеет имущества, которое можно было бы взыскать. При этом должник должен быть либо безработным, либо пенсионером, либо получать менее двух прожиточных минимумов. Собирать заявления о внесудебном банкротстве предлагают через МФЦ или через арбитражных управляющих, а саму процедуру сделают бесплатной.

В начале апреля банкиры раскритиковали идею. Ассоциация банков России заявила, что упрощённой процедурой будут пользоваться мошенники, которые изначально не хотели возвращать кредиты. В Сбербанке предложили дописать в законопроект ещё один критерий — кредитный договор «должен исполняться хотя бы год и на момент подачи заявления о внесудебном банкротстве по нему должно быть внесено не менее девяти платежей».

15 мая Центробанк в целом поддержал концепцию, но предложил снизить лимит долга для упрощённого банкротства до 500 000 рублей и дать банкам возможность «беспрепятственно и с низкими издержками» проверить соответствие должника критериям упрощенного банкротства. И добавил ещё одно условие — претендент должен пройти процедуру исполнительного производства.

Пока законопроект о внесудебном банкротстве принят только в первом чтении. «В текущем формате он оставляет множество вопросов, из которых главный состоит в том, стоит ли банкротство граждан превращать в массовый конвейер по списанию долгов, наделив такой "повинностью" арбитражных управляющих?» — говорит Надежда Пирогова.